Ποιους δανειολήπτες θα προστατέψει ο νέος μηχανισμός των τραπεζών - Παραδείγματα και τα κριτήρια που θα ισχύσουν

Νέα αύξηση επιτοκίων αναμένεται να ανακοινώσει σήμερα η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα η οποία αναμένεται να φτάσει στο 0,5%.

EUROKINISSI

Το επιτόκιο θα διαμορφωθεί στο 2,5%, οπότε η δόση για όλα τα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο θα αυξηθεί ακόμη περισσότερο. Πόσο; Η συνολική επιβάρυνση, ανάλογα με το υπόλοιπο και τη διάρκεια του δανείου, μπορεί να ξεπεράσει ακόμη και τα 150 ευρώ τον μήνα. Όπως για ένα δάνειο με υπόλοιπο 130.000 ευρώ το οποίο είχε επιτόκιο 2% πριν αρχίσει η άνοδος και τώρα θα φτάσει στο 4,5%.

Η μηνιαία δόση θα ανέλθει στα 1002 ευρώ από 843 ευρώ σήμερα με την αύξηση να ανέρχεται στα 159 ευρώ τον μήνα. Απέναντι σε αυτή την κατάσταση, οι δανειολήπτες θα μοιραστούν ουσιαστικά σε τρεις κατηγορίες: Τα ευάλωτα νοικοκυριά -όχι περισσότερα από 30.000- θα πάρουν μια ενίσχυση από τις τράπεζες με τη λογική ότι αυτές είναι που θα απορροφήσουν το 50% της επιβάρυνσης από την αύξηση των τόκων.

Προσοχή όμως: Και αυτό θα ισχύσει μόνο για τους ενήμερους δανειολήπτες. Τα μη ευάλωτα νοικοκυριά επίσης θα χωριστούν σε δύο κατηγορίες: αυτά που θα κριθεί ότι μπορεί να αντιμετωπίσουν πρόβλημα με την αποπληρωμή της δόσης -οπότε θα επιχειρηθεί να βοηθηθούν με ρυθμίσεις a la carte όπως επιμηκύνσεις, περιόδους χάριτος κλπ- και αυτά που θα κληθούν με ίδιες δυνάμεις να κρατήσουν ενήμερα τα δάνειά τους.

Η περίμετρος του μηχανισμού επιδότησης των δανείων ευάλωτων νοικοκυριών, θα είναι πολύ συγκεκριμένη: Θα ενσωματωθούν μόνο "πράσινα" δάνεια (δηλαδή αυτά που εξακολουθούν να εξυπηρετούνται κανονικά) πολιτών που θα πληρούν συγκεκριμένα περιουσιακά και εισοδηματικά κριτήρια. Στην … αυστηρή εκδοχή του, το πρόγραμμα θα αφορά σε όσους μπαίνουν στην περίμετρο των "ευάλωτων" νοικοκυριών.

Πρόκειται γι’ αυτούς που πληρούν τα ακόλουθα κριτήρια:

· Το εισόδημα θα μην ξεπερνά τα 7000 ευρώ για το νοικοκυριό με ένα μέλος, τα 10.500 ευρώ για τα νοικοκυριά με δύο μέλη, τα 14.000 ευρώ για ζευγάρια με ένα παιδί, τα 17.500 ευρώ για το ζευγάρι με δύο παιδιά και τα 21.000 ευρώ για το ζευγάρι με τρία παιδιά.

· Η ακίνητη περιουσία δεν πρέπει να ξεπερνά τα 120.000 ευρώ προσαυξανόμενη κατά 15.000 ευρώ για κάθε πρόσθετο μέλος του νοικοκυριού με ανώτατο όριο τα 180.000 ευρώ

· Οι καταθέσεις να μην ξεπερνούν τις 7000 ευρώ για το μονοπρόσωπο νοικοκυριό, τα 10.500 ευρώ για το ζευγάρι, τα 14.000 ευρώ για τα νοικοκυριά που έχουν τρία μέλη, 17.500 ευρώ για τέσσερα μέλη και 21.000 ευρώ για πέντε μέλη

Δανειολήπτης που πληροί τα εισοδηματικά κριτήρια, αποπληρώνει δάνειο με υπόλοιπο κεφαλαίου 50.000 ευρώ και 15 χρόνια υπόλοιπη διάρκεια αποπληρωμής. Το επιτόκιο του πριν αρχίσει η άνοδος, ήταν στο 1,5% και η μηνιαία δόση στα 313 ευρώ. Το επιτόκιο τον Ιανουάριο θα είναι πλέον στο 4% αν η ΕΚΤ ανεβάσει το δικό της παρεμβατικό επιτόκιο κατά μισή ποσοστιαία μονάδα όπως είναι το πιθανότερο σενάριο. Έτσι, η δόση θα ανέβει στα 385 ευρώ.

Ουσιαστικά δηλαδή, έχουμε αύξηση δόσης κατά 72 ευρώ. Με τον μηχανισμό, αντί ο δανειολήπτης να επιβαρυνθεί για το σύνολο του ποσού -περίπου 869 ευρώ τον χρόνο- θα επιβαρυνθεί για το 50% ήτοι με 36 ευρώ τον μήνα ή 435 ευρώ τον χρόνο.

Φυσικά, όσο μεγαλύτερο είναι το δάνειο, τόσο μεγαλύτερο θα είναι και η ελάφρυνση από τον μηχανισμό, αντίστοιχα όμως θα είναι μεγαλύτερη και η επιβάρυνση. Δηλαδή, αν το δάνειο ήταν 100.000 ευρώ με το ίδιο επιτόκιο (1,5% πριν από την αύξηση και 4% μετά την αύξηση), η δόση από τα 626 ευρώ θα αυξανόταν κανονικά στα 771 ευρώ δηλαδή κατά 145 ευρώ. Πάλι με την μέθοδο του 50%, ο δανειολήπτης αντί να υποστεί ετήσια επιβάρυνση 1740 ευρώ, θα επιβαρυνθεί με 869 ευρώ δηλαδή με τα μισά. (μηνιαία επιβάρυνση 77,5 ευρώ). Στην πράξη, θα περιμένουμε βέβαια και τις τελικές ανακοινώσεις των τραπεζών ώστε να φανεί αν θα υπάρχει ανώτατο "πλαφόν" στην επιδότηση. Ουσιαστικά δηλαδή, αν η μηνιαία επιδότηση θα έχει μια "οροφή" (π.χ 50-100 ευρώ τον μήνα) έτσι ώστε τα χρήματα που θα διατεθούν από τις τράπεζες (δεν αναμένεται να ξεπερνούν τα 20 εκατ. ευρώ) να φτάνουν για περισσότερους δανειολήπτες.