Πόσο θα επηρεάσει το δάνειό μας η αύξηση επιτοκίου - Οι "γραμμές άμυνας"

Αύξηση επιτοκίων βρίσκεται προ των πυλών, κάτι που συνεπάγεται αύξηση της μηνιαίας επιβάρυνσης εκατοντάδων χιλιάδων δανειοληπτών για την εξυπηρέτηση των στεγαστικών τους δανείων.

Διότι μπορεί οι καινούργιοι δανειολήπτες να συνάπτουν, στη μεγάλη τους πλειοψηφία, συμβάσεις με σταθερό επιτόκιο, ωστόσο είναι εκατοντάδες χιλιάδες οι παλαιοί δανειολήπτες που τοκίζονται με κυμαινόμενα επιτόκια και κατά συνέπεια διατρέχουν πλέον τον κίνδυνο νέων επιβαρύνσεων στον οικογενειακό τους προϋπολογισμό.

Ποιες θα είναι αυτές οι επιβαρύνσεις; Εξαρτάται από το υπόλοιπο του δανείου και τον χρόνο που απομένει μέχρι την τελική αποπληρωμή. Όσο για το αν υπάρχει τρόπος να αντιμετωπιστούν αυτές οι μηνιαίες επιβαρύνσεις στον οικογενειακό προϋπολογισμό, η απάντηση είναι ότι ασφαλώς και υπάρχουν, αλλά όλες συνεπάγονται σωστό προγραμματισμό και φυσικά οικονομικό κόστος.

Το ποια θα είναι η πορεία του ευρωπαϊκού επιτοκίου με το οποίο είναι συνδεδεμένα εκατοντάδες χιλιάδες δάνεια –επιχειρηματικά, στεγαστικά καταναλωτικά κλπ- ουδείς μπορεί να το προβλέψει με ασφάλεια. Όλοι συγκλίνουν στο ότι μέσα στο 2022 η ΕΚΤ θα κάνει δύο αυξήσεις επιτοκίων κατά 0,25% η καθεμία.

Και επίσης ότι μέσα στο 2023, το βασικό επιτόκιο της ΕΚΤ από τα επίπεδα του 0% που είναι σήμερα, θα φτάσει στο 1% ή –στην χειρότερη περίπτωση- στο 1,5%. Άρα, τα νοικοκυριά καλούνται να υπολογίσουν επιβαρύνσεις και να λάβουν αποφάσεις με την παραδοχή ότι σε 12-18 μήνες από σήμερα, το επιτόκιο θα είναι αυξημένο κατά μια ως μιάμιση ποσοστιαία μονάδα.

Διαβάστε Επίσης

Χατζηδάκης: Ξεπαγώνουν οι αυξήσεις στις συντάξεις στο τέλος της χρονιάς

Τι σημαίνει αυτό στην πράξη;

Τα παραδείγματα δείχνουν το ποια θα είναι η επιβάρυνση. Λαμβάνεται υπόψη ένα δάνειο 100.000 ευρώ με υπολειπόμενη διάρκεια αποπληρωμής τα 15 χρόνια και σημερινό επιτόκιο 1,5%. Για κάθε αύξηση του επιτοκίου κατά 0,25%, η μηνιαία δόση θα επιβαρύνεται κατά 11,4 ευρώ. Η δόση σήμερα είναι 626 ευρώ άρα:

1. Με αύξηση κατά 0,25% θα φτάσει στα 637,54 ευρώ

2. Με αύξηση κατά 0,5% θα φτάσει στα 649 ευρώ

3. Με αύξηση κατά 0,75% θα φτάσει στα 660,69 ευρώ

4. Με αύξηση κατά 1% θα φτάσει στα 672,45 ευρώ

5. Με αύξηση κατά 1,25% θα φτάσει στα 684,35 ευρώ και

6. Με αύξηση κατά 1,5% θα φτάσει στα 696,37 ευρώ

Άρα, ο συγκεκριμένος δανειολήπτης αντιμετωπίζει τον κίνδυνο να επιβαρυνθεί ο μηνιαίος του προϋπολογισμός κατά τουλάχιστον 70 ευρώ τον μήνα αν επιβεβαιωθεί το σενάριο αύξησης του επιτοκίου κατά μιάμιση μονάδα. Ποιες είναι οι εναλλακτικές που έχει για να αντιμετωπίσει αυτή ή και μια μεγαλύτερη αύξηση; (καθώς ουδείς μπορεί να προβλέψει πώς θα εξελιχθούν τα επιτόκια και ο πληθωρισμός από τον οποίο εξαρτώνται;)

1. Να ζητήσει την μετατροπή του επιτοκίου από κυμαινόμενο σε σταθερό. Σε αυτή την περίπτωση, οι τράπεζες θα προσφέρουν επιτόκιο της τάξεως του 3% κάτι που σημαίνει ότι η δόση θα διαμορφωθεί στα 696 ευρώ, ενώ για την μετατροπή θα χρειαστεί και προμήθεια 200 ευρώ.

Τι κερδίζει ο δανειολήπτης; Ότι ναι μεν θα πληρώνει περίπου 70 ευρώ περισσότερα ανά μήνα σε σχέση με τώρα αλλά δεν θα κινδυνέψει με μεγαλύτερη επιβάρυνση σε περίπτωση μεγαλύτερης αύξησης του επιτοκίου.

Διαβάστε Επίσης

Παπαθανάσης: Μειώσεις στα τιμολόγια ρεύματος 60-80% με την κατάργηση της ρήτρας αναπροσαρμογής

2. Να προχωρήσει –εφόσον το επιτρέπει η ηλικία του δανειολήπτη- σε αύξηση της διάρκειας αποπληρωμής του ποσού. Αν η διάρκεια αποπληρωμής αυξηθεί από τα 15 στα 17 χρόνια τότε η δόση από τα 696 ευρώ θα συγκρατηθεί στα 632 ευρώ δηλαδή πολύ κοντά στα σημερινά επίπεδα.

Σε αυτή την περίπτωση, ο δανειολήπτης δεν γλιτώνει τους τόκους. Απεναντίας επιβαρύνεται περισσότερο λόγω και της επιμήκυνσης. Αυτό που κερδίζει είναι ότι η δόση συγκρατείται και δεν επιβαρύνεται ο μηνιαίος προϋπολογισμός καθώς οι δόσεις "σπάνε" σε περισσότερο χρόνο.

3. Να προχωρήσει –εφόσον διαθέτει τα χρήματα- σε μερική αποπληρωμή. Αν λοιπόν από τα 100.000 ευρώ που είναι το υπολειπόμενο κεφάλαιο, αποπληρώσει άμεσα 10.000 ευρώ, τότε η δόση θα συγκρατηθεί στα 626 ευρώ χωρίς να υπάρξει καμία επίπτωση για τον δανειολήπτη.

Αυτή είναι και η "φθηνότερη" λύση για τον δανειολήπτη ενώ το μειονέκτημα είναι ότι θυσιάζεται η ρευστότητα κάτι που πρέπει να γίνει με ιδιαίτερη προσοχή καθώς η ρευστότητα συνιστά και "ασπίδα προστασίας" για την αντιμετώπιση έκτακτων συνθηκών.

Οι πιο πρόσφατες Ειδήσεις

Διαβάστε πρώτοι τις Ειδήσεις για ό,τι συμβαίνει τώρα στην Ελλάδα και τον Κόσμο στο thetoc.gr